Vous venez de contracter un prêt immobilier pour réaliser votre rêve de maison ? Félicitations ! Mais attention, l'assurance emprunteur, souvent imposée par la banque, peut représenter une part importante du coût total de votre prêt. Ne vous laissez pas faire ! La négociation est possible et peut vous faire économiser des milliers d'euros.
L'assurance prêt, également appelée assurance emprunteur, est une garantie pour la banque qui vous prête de l'argent. Elle permet de couvrir le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité. Il existe deux types principaux d'assurance prêt : l'assurance groupe et l'assurance individuelle.
Les différentes options d'assurance prêt
Assurance groupe vs assurance individuelle
L'assurance groupe, proposée par la banque, est généralement moins chère que l'assurance individuelle. Cependant, elle offre moins de flexibilité en termes de garanties et de tarifs. L'assurance individuelle, quant à elle, vous permet de choisir votre assureur et de personnaliser votre contrat en fonction de vos besoins et de votre situation. Par exemple, une personne en bonne santé et non fumeuse peut obtenir un tarif plus avantageux avec une assurance individuelle qu'avec une assurance groupe.
Prenons l'exemple de Marie, qui a contracté un prêt immobilier de 200 000€ sur 20 ans. Son assurance groupe lui coûte 100€ par mois, soit 1 200€ par an. En optant pour une assurance individuelle, elle a pu négocier un tarif de 70€ par mois, soit 840€ par an. Cela représente une économie de 360€ par an, soit 7 200€ sur la durée du prêt !
La loi hamon : un tournant pour l'assurance prêt
La loi Hamon, entrée en vigueur en 2014, a révolutionné le marché de l'assurance prêt. Elle a donné aux emprunteurs le droit de choisir librement leur assureur, même après avoir signé leur prêt. Vous pouvez ainsi souscrire une assurance individuelle et la substituer à l'assurance groupe de votre banque, sans aucune pénalité. En effet, la loi Hamon stipule que l'emprunteur peut résilier son assurance prêt chaque année et choisir une autre assurance, sans justification, à partir du premier anniversaire du contrat. Cette possibilité est également applicable pour les contrats d'assurance prêt souscrits avant le 26 juillet 2014, avec une période de résiliation annuelle.
Attention, la loi Hamon ne s'applique pas aux prêts contractés avant le 26 juillet 2014. Si votre prêt a été souscrit avant cette date, vous pouvez tout de même négocier votre assurance prêt, mais vous n'aurez pas les mêmes droits que les emprunteurs qui ont souscrit après cette date.
Négocier son assurance prêt : un atout pour votre budget
La négociation de l'assurance prêt est une étape importante pour maîtriser le coût total de votre prêt. Plusieurs arguments peuvent vous aider à obtenir des conditions plus avantageuses.
Pourquoi négocier ?
- L'assurance prêt représente une part importante du coût total du crédit. Il est donc crucial de la négocier pour réduire vos dépenses.
- Les banques peuvent proposer des tarifs très variables pour les assurances prêt. En comparant les offres, vous pouvez trouver des tarifs bien plus avantageux.
- Le marché de l'assurance prêt est très concurrentiel. En faisant jouer la concurrence, vous pouvez obtenir des conditions plus avantageuses.
Les points clés à négocier
Le tarif
N'hésitez pas à comparer les offres des différentes banques et des assureurs. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne ou vous faire accompagner par un courtier en assurance. N'oubliez pas de tenir compte de la qualité des garanties et des conditions générales du contrat.
Les garanties
Analysez vos besoins et vos risques pour déterminer les garanties dont vous avez réellement besoin. Ne payez pas pour des garanties inutiles. Par exemple, si vous êtes en bonne santé et non fumeur, vous pouvez choisir une assurance prêt moins complète et donc moins chère. De plus, il est important de vérifier si les garanties proposées correspondent à vos besoins réels.
Les exclusions et les conditions générales
Examinez attentivement les exclusions et les conditions générales du contrat d'assurance. Assurez-vous que les clauses ne sont pas restrictives et que les conditions sont claires. N'hésitez pas à demander des explications si vous ne comprenez pas certains points.
Conseils pratiques pour négocier son assurance prêt
Avant la négociation
- Préparez votre dossier : Obtenez plusieurs devis d'assurances et de banques, et rassemblez les documents nécessaires (RIB, justificatifs de revenus, état de santé).
- Comprenez vos besoins et vos risques : Définissez le niveau de garanties souhaité et les risques à couvrir.
- Informez-vous sur les alternatives : Découvrez les différentes options d'assurance et comparez les offres.
Pendant la négociation
- Soyez clair et précis dans vos demandes : Définissez les conditions que vous recherchez et les éléments que vous souhaitez modifier.
- Restez ferme mais respectueux : Exprimez vos attentes et vos arguments de manière professionnelle et convaincante.
- Ne pas hésiter à comparer et à jouer la concurrence : Démontrez que vous êtes ouvert à d'autres offres et que vous êtes prêt à changer de banque si nécessaire.
Après la négociation
- Vérifiez les conditions finales de l'assurance : Assurez-vous que le contrat correspond à l'accord obtenu et qu'il inclut les modifications souhaitées.
- Conservez une copie du contrat : Gardez une trace écrite de l'accord et de la justification de la réduction obtenue.
Des exemples concrets de négociations réussies
Jean et Marie, un jeune couple, ont récemment contracté un prêt immobilier de 250 000€ auprès de la banque "Crédit Agricole". La banque leur a proposé une assurance groupe à 120€ par mois. Après avoir comparé les offres et négocié avec plusieurs assureurs, ils ont trouvé une assurance individuelle auprès d'Axa, à 85€ par mois. Ils ont donc économisé 35€ par mois, soit 420€ par an, et 8 400€ sur la durée du prêt.
Pierre, un entrepreneur, a souscrit un prêt immobilier de 300 000€ auprès de la banque "BNP Paribas". L'assurance groupe proposée par la banque lui coûtait 150€ par mois. En négociant avec un courtier en assurance, Pierre a trouvé une assurance individuelle chez "Allianz" pour 100€ par mois, lui permettant de réaliser une économie de 50€ par mois, soit 600€ par an et 12 000€ sur la durée du prêt.
Des astuces pour négocier efficacement
Le meilleur moment pour négocier votre assurance prêt est lors de la souscription du prêt immobilier. La banque sera plus susceptible de vous proposer des conditions avantageuses pour vous fidéliser.
N'hésitez pas à utiliser des arguments tels que la concurrence, votre situation personnelle et votre bon profil d'emprunteur pour obtenir une réduction. Vous pouvez également vous faire accompagner par un courtier en assurance qui vous guidera dans vos démarches et vous aidera à obtenir les meilleures conditions.
En effet, les courtiers en assurance sont des professionnels qui connaissent parfaitement le marché et les différentes offres disponibles. Ils peuvent vous aider à trouver l'assurance prêt la plus adaptée à vos besoins et à votre budget, et vous accompagner dans vos négociations avec les banques et les assureurs. De plus, les courtiers sont rémunérés par les assureurs, ce qui signifie que leurs services sont généralement gratuits pour vous.
Négocier votre assurance prêt peut vous faire économiser des milliers d'euros sur la durée du prêt. N'oubliez pas que la loi Hamon vous donne des droits importants en matière d'assurance prêt. N'hésitez pas à vous renseigner sur les différentes options disponibles et à comparer les offres.
